大家好，我是Vincent。
今天聊聊全球保障范围的高端医疗险，合适赴美生子，或者想要享受全球医疗资源的朋友，这次要深度剖析的产品是：
「BUPA精英计划」、「MSH经典全球保障」、「MSH精选全球保障」、「招商信诺醇享PLUS白金计划」。
以上四款产品的共性在于：全球保障、高保额、可带孕产责任。
四款产品的区别，我们下文将详细介绍。
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公司介绍
BUPA中文名为保柏，年成立于英国，是英国最大的医疗保险集团之一。
保柏环球为保柏旗下的全球健康保险机构，致力于为世界各地具有全球化思维的客户提供产品和服务。
保柏环球的办事处遍布世界各地，包括英国伦敦、美国迈阿密、丹麦哥本哈根、阿联酋迪拜以及中国香港和大陆地区、新加坡、埃及、墨西哥、玻利维亚、巴西、巴拿马等。
有了国内和国外强大的医疗支持，BUPA的服务品质一直在业内排名靠前，被誉为高端医疗里面的爱马仕。
MSHCHINA在年成立于上海，全球四个区域总部分别位于巴黎、伦敦、多伦多、上海。
在中国有家合作机构，医院合作的服务商，医疗服务系统完善。
我们国内的协和、中日友好等都在合作之列，这也是很多客户选择MSH的重要原因。
招商信医院网络，与超过多万的健康保健专家、诊所和医疗机构建立合作关系。
医院直付网络，医院超过家，全球签约医疗机构近万家。
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基本信息
▍基本规则
1、住院门诊额度
1.1住院保障额度：BUPA精英万、MSH经典全球保障万、MSH精选全球万、招商信诺醇享PLUS白金计划万。
BUPA精英计划的万保额针对全球范围的就医需求设置，这个额度加全球无死角的范围覆盖，意味着即使去美国的安德森诊所、梅奥医疗这些顶尖诊所，也完全不用担心限额。
1.2门诊保障额度：BUPA精英47.25万、MSH经典万、MSH精选8万、招商信诺醇享万。
在门诊额度上，「MSH经典全球保障」和「招商信诺醇享PLUS白金计划」不单独设置门诊限额，与住院共用额度，这个设置非常的人性化，医院门诊就诊时完全不用担心超过限制额度。
2、免赔额和自付比例
「BUPA精英计划」如果选择20%自付，医院看门诊，将自付门诊费用的20%（医院的国际部特需部不受限）。是否有自付的保费相差10%左右，大家可以结合自身情况考虑。医院没有自负要求。
「MSH经典全球保障」只能选择0自付，0免赔。
3、等待期
「MSH经典全球保障」和「招商信诺醇享PLUS白金计划」都是没有等待期的，但孕产责任都会有等待期。
▍特殊规则
1、既往症
「BUPA精英计划」涵盖可以包含特定既往症，但核保口径跟其他公司差不多，既往症基本都会除外，已经痊愈的话有可能通过核保。
「MSH经典全球保障」经核保可以承保既往症，3个月后可以正常理赔，第一年限额元，之后每年递增50%。
一年元的额度确实不高，但这项限额会递增，之后每年递增50%保额，长期续保下去，保额增长很快，比如续保10年既往症保额变成43万，续保18次，保额就超过万，和正常保障无差别。
其他两款产品「MSH精选全球保障」和「招商信诺醇享PLUS白金计划」，跟BUPA一样正常核保，一些已经痊愈的疾病可以正常通过。
2、先天性疾病和出生缺陷
四款产品均要求是保单生效后诊断出的疾病，只是限额不同，分别为同年度总保额、6万元、6万元、25万元。
这个也是BUPA的特色之一，能保先天性和遗传疾病的高端医疗险本来就不多，就算承保也有额度限制，一般都不超过20万，BUPA对先天性和遗传疾病可全额赔付，比如给小孩投保，真正将看不见的风险也转嫁给保司了。
3、重大疾病
BUPA的稳定性是全世界公认的，自年到现在，从来没有因为被保人的身体变化或理赔情况而拒绝续保。曾经有一位英国的女士投保后第4年罹患大病，BUPA持续进行理赔和续保，一直续保了十几年直至离开。
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保障责任
▍住院保障
1、住院基础费用
高端医疗都是全部涵盖的，MSH精选在港澳台地区限制双人病房，四款产品在国内住院都可享受单间病房。
2、入院现金补贴
MSH涵盖入院补贴的，两款产品都是第6天开始给付/天或/天。
但我们不必过分在意住院超过6天是否给予津贴，根据统计数据看，除重大疾病外，很少有住院超过6天的案例，所以这往往是保险公司的宣传噱头，并无实际意义。
3、异地就医补贴
赴异地就医的交通费补贴是MSH比较有特色的责任，如果因为生病去北上广或港澳台住院治疗，入院前3天和出院后3天的飞机、火车、汽车、轮船等交通费可以进行报销，不限舱位，但有额度限制。
4、心理及精神科治疗
「BUPA精英计划」、「MSH经典全球保障」、「MSH精选全球保障」这三款产品在心理治疗上都是没有限制的，现在抑郁焦虑等症状在中年群体中普遍存在，这项责任设计非常贴心。
「招商信诺醇享PLUS白金计划」心理治疗限制30天，无额度限制。
5、住院特色保障
5.1「BUPA精英计划」
每个人造器官装置限额37元，例如手术所需的义肢或义耳，而心脏支架、心脏瓣膜、主动脉、关节、心律调节器、护膝、护脊、外部支架等植入式器官全额赔付；
居家护理和康复护理各限60天，康复包括食宿及物理、职业、语言等合并疗法；
临终关怀与缓和治疗限25.2万/整个保险期，包括续保期。
其它必需的治疗费用都是全额报销，甚至包括心理及精神科治疗、减重手术、语言治疗师与营养师、预防性手术（比如家族病史、基因检测相关疾病）等。
5.2「MSH经典全球保障」「MSH精选全球保障」
MSH经典和精选对于住院期间的治疗费和设备使用等，没有单项限制。
MSH经典：住院限标准单人病房，药品费、矫形改造手术费、耐用医疗设备费、精神疾病治疗、临终关怀等全部都是全额赔付，按照万额度赔付，其他产品会有单独限额。
MSH精选：临终关怀与缓和治疗限制45天/整个保险期，其余责任均是按照万额度进行赔付的。
5.3「招商信诺醇享PLUS白金计划」
招商信诺：康复治疗、精神疾病、中医/针灸治疗有30天的时间限制，但都是在年度总额万范围内，全额赔付。
▍门诊保障
1、额度限制
四款产品的门诊限额分别是47.25万、万、8万、万。
在门诊额度上，「MSH经典全球保障」、「招商信诺醇享PLUS白金计划」不单独设置门诊限额，与住院共用保障额度。如果年门诊额度大于30万，基本足够（癌症特效药都按照住院额度理赔）。
2、处方药以及耐用设备
只有「BUPA精英计划」对于处方药和耐用设备进行了单独额度限制，每年3.78万，超出限额的部分进行50%报销。
「MSH经典全球保障」、「MSH精选全球保障」、「招商信诺醇享PLUS白金计划」三款产品没有限制，按门诊限额报销。
3、门诊特色保障
3.1「BUPA精英计划」
常规诊疗和护理、心理及精神科治疗、物理治疗、骨科治疗、脊椎指压治疗、职业治疗、视觉矫正、足部护理、针灸及反射疗法全额赔付，限60次/年。
门诊限制为一年60次，这个限制基本够用，平均不到一周就有一次。饮食指导一年4次，顺势疗法、自然疗法及中药限2.52万/年。
值得一提的是必要的职业治疗师、视力矫正师、足部护理都被包含在门诊责任内，可以全额报销。
3.2「MSH经典全球保障」「MSH精选全球保障」
理疗费、针灸费等费用，经典限制一年30次，限额元/次；精选限制一年20次，限额0元/次。中医和理疗的报销额度和次数上，也属于高端医疗里面非常足的。
MSH精选中有一项特色检查：睡眠检查和治疗费。越来越多的年轻人都有睡眠健康问题，这项责任可以报销发作性睡眠、阻塞性呼吸暂停症状等门诊就医的费用。
3.3「招商信诺醇享PLUS」
这款产品除了物理（20次；元/次）和中医（20次；元/次）有限额，其他所有门诊没有单项限制。
需要注意的是，昂贵中药不在保障范围：
包括但不限于：1.单味或者复方均不予支付费用的中药饮片及药材：鹿茸、猴枣、狗宝、海马、海龙、玛瑙、玳瑁、冬虫夏草、马宝、牛黄、珊瑚、麝香、羚羊角尖粉、犀角、燕窝、人参（生晒参除外），以及各种可以药用的动物脏器（鸡内金除外）和胎盘、鞭、尾、筋、骨。2.单味使用不予支付费用的中药饮片及药材：阿胶、阿胶珠、鹿角胶、鳖甲胶、三七、龟角胶、龟鹿二仙胶、龟板胶、藏红花、生晒参、羚羊角粉。
▍特殊门诊保障
四个产品针对恶性肿瘤和门诊肾透析的治疗限制均为年度总保额。
只有「BUPA精英计划」对于器官移植服务及门诊抗排异治疗费用设置了上限，每项病症对应万保额，包括所有医疗费用，不论是于器官移植后住院、日间留院或门诊治疗。
虽然进行了额度限制，但是对于单个器官移植来说，保额是足以覆盖医疗费用的。
BUPA在器官移植服务上还有超越其他高端医疗产品的优势，除了受赠者（受体）的相关费用赔付，非被保险人的捐赠者（供体）的相关费用也都赔付，包括摘取器官费用、组织配对费用、捐赠者手术费、捐赠者并发症费用。这是其他三款产品都不涵盖的内容，这个责任设计相当人性化了。
▍孕产保障
只有「BUPA精英计划」和「MSH经典全球保障」含有孕产的责任。需要被保险人经过等待期（6个月）后受孕，才在保障范围内，覆盖分娩费、妊娠并发症治疗费、新生儿费等责任。
1、「BUPA精英计划」
「BUPA精英计划」中孕产责任有6个月等待期，参保第一年，在6个月等候期结束后提出的任何产科赔偿申请均适用60%的自付比例，直至续保为止。续保后，所有产科保障均会全额赔付。
产前及产后治疗、顺产和剖腹产按照住院和门诊的额度全额进行赔付。
顺产分娩9.45万额度，剖腹产分娩18.9万额度，
「BUPA精英计划」的优势在于孩子出生后可以免核保、免费加入。孩子出生后不管健康情况如何，都能直接入保，和妈妈共享保障，而且在孩子10岁之前无需付费，直到孩子10岁为止。
支付一份保障，获得双倍保障也是「BUPA精英计划」的特色。
如果医院分娩，有20%的自付比例（国外不受限）：
医院包括：百汇医疗集团（上海、北京、成都、苏州或其他所在城市）、医院（深圳、天津、杭州、成都或其他所在城市，除北京）
2、「MSH经典全球保障」
分娩费（等待期6个月）包括：产前检查费、医师开的维生素和钙剂费、超声波检查费、早产费、顺产费、医学必需剖腹产费、麻醉费、产后复查费、医学必需的流产费以及产后六个月内为治疗尿失禁进行的盆底肌修复费，额度为10万元。
妊娠并发症治疗费新生婴儿费：没有单独限额，按照年度总额度万计算。
同时注意：新生儿也可以免核保入保。如果宝宝出生后有疾病需要治疗，也可以正常入保，并且全额理赔。
▍齿科保障
1、意外相关牙科（门诊）
「BUPA精英计划」累计12元/年；「MSH经典全球保障」限额万；「MSH精选个人大中华增强保障」限额8万；「招商信诺醇享PLUS白金计划」限额万。
ps：若被保险人参加本医疗计划未满6个月，保险公司仅支付意外事件发生后30日内的意外事故相关牙科治疗。
2、正畸
「BUPA精英计划」针对19岁以下的青少年覆盖正畸责任，MSH经典（可选）最高限额10,元；MSH精选（可选）最高限额10,元，但理赔80%。
3、预防性一般重大牙科治疗
预防性治疗包括每个保单年度两次检查、X光检测/咬翼/单景/全景(OPG)、除垢和抛光/洗牙、护齿套。
「BUPA精英计划」只限制次数2次/年，不限制额度；MSH两款产品最高1万，招商信诺最高3万。
一般重大牙科治疗除MSH经典全额赔付直至上限外，其余三款产品均按照比例赔付至上限，详细情况可查看表格。
▍眼科、体检、疫苗保障
「BUPA精英计划」的预防性治疗涵盖了体检、疫苗、眼科的责任。其他产品的体检、疫苗均为可选责任，同时不涵盖眼科配镜等相关责任。（MSH经典全球保障涵盖了儿童疫苗责任。）
「BUPA精英计划」体检、疫苗额度分别为元，包括儿童疫苗、子宫颈癌人类乳突病毒(HPV)疫苗、流感（季节性感冒）疫苗等体检责任有6个月的等待期。
助听器以及眼镜费用元，包括配助听器、镜架、镜片及隐形眼镜额度。
眼科检查全额赔付，限1次/年。
▍医疗运送以及交通保障
四款产品在医疗运送上的设计都很人性化，基本紧急医疗需要用到的都有保障，比如救护车、飞机，额度也比较高。
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保费
为了统一口径对比，在可选责任中体检和牙科分别选择1万元和5千元的额度。
「BUPA精英计划」门诊自付比例选择0或者20%，保费差别在10%左右，一般情况下客户都直接选择无自付比例选项，30岁的保费在10.1万元。BUPA精英更多年龄保费和细节，详见文章《高端医疗中的爱马仕（四）：BUPA精英计划》
「MSH经典全球保障」如果包含住院加门诊，30岁保费元。附加可选责任后，30岁保费6.6万。MSH经典更多年龄保费和细节，详见文章《买高端医疗被除外？MSH经典能赔既往症》
「MSH精选全球保障」包含住院加门诊责任，30岁保费元，附加可选责任后，30岁保费4.6万。MSH精选更多年龄保费和细节，详见文章《适合都市白领的「小轻奢」：MSH精选个人高端医疗》
「招商信诺醇享PLUS白金计划」包含住院加门诊责任，30岁保费元，附加可选责任后，30岁保费4.8万。
Vincent结语
四款高端医疗都这么好，选哪个好？
每个人需求不同，举几个例子。
打算去美国生宝宝，而且在备孕阶段，首选BUPA。原因有三：一是生育额度高，基本可以覆盖美国的生产费用；二是新生儿免费、免核保入保，且有高额的疫苗、体检；三是BUPA在全球有强大的直付网络，即使短期产生几百万的医疗费，也直付无忧。
BUPA精英也很适合亲子投保，在孩子10岁之前，只需要支付大人的保费，就能获得两个人的保障。
招商信诺计划可以理解为BUPA精英的基础版，各项责任较全，可以自己买也可以亲子投保，价格更低，属于均衡计划。
亲子计划，但大人只买住院责任，推荐MSH精选，可以最大化降低保费，超高性价比之选。具体可查看文章《MSH精选》。
体检有异常比如乳腺结节、血脂高，担心被除外，那就推荐MSH经典。既往症责任18年后达到万，具体查看文章《MSH经典》。
产品虽多，但只要用心，就能帮每个家庭找到最适合自己的计划。
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